「現在沒有固定工作，卡費還是每個月在滾，我最怕借到新的錢卻讓月付更重。」
—— 客戶的話（依案例情境匿名化整理）
這位客戶當時處於待業狀態，沒有固定薪資與一般財力證明，僅有工會投保。名下除了房貸，也有信用卡循環與既有貸款，短期週轉需求使還款壓力更加明顯。
客戶背景與財務健檢
- 工作與收入：當時處於待業狀態，僅有工會投保，無固定薪轉。
- 名下債務：房貸、信用卡循環及其他既有貸款。
- 信用狀況：缺少一般財力證明，卡循使用比例偏高。
- 資金需求：需要 25 萬元作為週轉與負債整理。
- 核心風險：沒有穩定收入時，新增月付很可能壓縮基本生活費。
客戶困境：沒有固定收入時，卡循與新增月付會同時搶走生活預算
待業期間的現金流本來就比較脆弱，如果信用卡仍只繳最低金額，本金下降速度有限，利息卻會持續累積。此時如果只追求最高核准額度，新的月付很可能與房貸、卡費一起擠壓生活支出，讓週轉問題從短期變成長期。
- 待業中，無法提供穩定薪資轉帳或在職證明。
- 信用卡長期使用循環，月付壓力偏高。
- 名下已有房貸與其他貸款，整體負債需要一併評估。
- 可用來證明還款能力的資料有限。
客戶希望先了解自身條件是否還有合適選項，而不是在沒有規劃的情況下持續新增查詢。
貸款策略：用投保與資產資料補足收入證明
鉅誠顧問先停止沒有把握的重複送件，再把客戶的收入、負債、信用查詢、可用資產與安全月付放在同一張條件表中，依序執行以下策略：
- 整理既有房貸、卡循與其他貸款的餘額及月付。
- 確認工會投保、資產與可提供的替代財力資料。
- 依可承受月付範圍篩選融資方案。
- 送審前說明實際資金用途與後續還款規劃。
成果：盤點條件再送審，順利核准方案
完成條件盤點後，客戶由 21 世紀融資核准 25 萬元，取得必要週轉資金，也能重新安排手上的負債與現金流。
匿名化案例紀錄
鉅誠顧問點評
待業客戶需要的不是一味追求過件，而是先保住基本生活現金流。任何新方案都應該先回答兩個問題：資金是否真的用來降低高成本負債，以及沒有固定收入的期間能否穩定繳款。核准只是開始，還得讓後續生活能持續。
沒有固定工作時，核准與否更取決於整體條件與替代證明。資金取得後仍應優先降低高成本負債，避免新增月付超過可負擔範圍。
本案例依當時客戶提供資料與實際審核結果整理，個人身分資訊已匿名化。貸款條件、額度、利率、費用與核准與否，仍以金融機構或融資公司最終審核及契約為準。
