「當初只是急用才借了民間貸款，後來才發現利息壓得我喘不過氣。」
—— 客戶的話（依案例情境匿名化整理）
這位在機車行擔任學徒的客戶沒有固定薪資轉帳，過往銀行貸款留下呆帳，近期又因急用資金向民間管道借款，利息與月付壓力逐漸增加。
客戶背景與財務健檢
- 工作與收入：在機車行擔任學徒，沒有固定薪轉。
- 名下債務：銀行呆帳、民間高成本借款及其他既有負債。
- 信用狀況：過往信用瑕疵，加上近期多次查詢。
- 資金需求：需要 25 萬元，優先處理高成本小額借款。
- 核心風險：學徒收入證明有限，高利息借款容易造成以債養債。
客戶困境：急用資金變成高利負債，收入還沒成長就先被利息吃掉
學徒收入通常仍在累積階段，若先背上高成本民間借款，每月能留下的生活費與儲蓄空間會快速縮小。再加上銀行呆帳與近期查詢，客戶若只想再借一筆補洞，很可能讓債務延後爆發，而不是真正改善。
- 工作與收入型態不易用一般薪轉資料證明。
- 過往銀行呆帳使信用條件受到影響。
- 近期已有多次查詢，審核空間進一步縮小。
- 高成本民間借款持續侵蝕每月現金流。
客戶希望先處理高成本借款，也需要一個月付能夠承受、流程與費用清楚的正式方案。
貸款策略：先處理成本最高的負債，再用機車條件設計固定期數
鉅誠顧問先停止沒有把握的重複送件，再把客戶的收入、負債、信用查詢、可用資產與安全月付放在同一張條件表中，依序執行以下策略：
- 先整理呆帳、近期查詢與民間借款的實際餘額。
- 依工作、投保與機車條件評估可行方案。
- 比較不同月付與期數，避免只看核准額度。
- 協助準備資料並確認核准條件後再安排對保。
成果：成功核准資金，優先處理高成本借款
完成規劃後，客戶由 21 世紀機車融資核准 25 萬元，分 48 期償還，資金優先用於處理原有高成本小額借款與必要支出。
匿名化案例紀錄
鉅誠顧問點評
高成本借款的處理順序通常比核准額度更重要。新的融資若不能降低原本利息、明確結清舊債並建立可承受的固定月付，就不算真正解決問題。這次規劃的重點，是把不可控的利息改成可預期的還款節奏。
信用曾有瑕疵時，任何新借款都應以總成本與月付能力為優先。不要只因急用資金就接受無法說明費用或要求先付費的方案。
本案例依當時客戶提供資料與實際審核結果整理，個人身分資訊已匿名化。貸款條件、額度、利率、費用與核准與否，仍以金融機構或融資公司最終審核及契約為準。
