「孩子的教育費不能再拖，但我身上已經有房貸、信貸和卡循，很怕再申請又被拒。」
—— 客戶的話（依案例情境匿名化整理）
這位客戶為了孩子的教育費，希望準備至少 100 萬元。雖然有薪資轉帳，但收入不高，名下同時有信貸、信用卡循環與房貸，近期也累積多次查詢，負債比成為主要障礙。
客戶背景與財務健檢
- 工作與收入：有固定工作與薪資轉帳，但收入相對有限。
- 名下債務：房貸、信貸及信用卡循環同時存在。
- 信用狀況：近期聯徵查詢較多，整體負債比偏高。
- 資金需求：至少需要 100 萬元支應教育費，並希望整理部分卡債。
- 可用條件：名下房屋可作為高額資金需求的主要評估基礎。
客戶困境：教育費有時間表，但再增加一筆信貸可能讓月付失控
若只為了補足教育費再申請一般信貸，高負債比與多次查詢可能讓核准空間更小；就算勉強取得資金，也可能使房貸、信貸與卡循的總月付進一步上升。客戶真正需要的是高額資金與負債整理同時進行，而不是再疊上一筆難以負擔的月付。
- 資金需求金額較高，單靠一般信用貸款不易滿足。
- 既有信貸、卡循與房貸使整體負債比偏高。
- 近期聯徵查詢較多，傳統銀行審核空間有限。
- 收入與投保級距偏低，需要其他可佐證條件。
客戶需要的不只是補足教育費，也希望同步降低卡片循環帶來的現金流壓力，因此必須從資產與整體負債結構一起規劃。
貸款策略：改以房屋條件評估，讓教育費與卡債整理放在同一套規劃
鉅誠顧問先停止沒有把握的重複送件，再把客戶的收入、負債、信用查詢、可用資產與安全月付放在同一張條件表中，依序執行以下策略：
- 先確認房屋權利、既有房貸餘額與可用空間。
- 整理信貸、信用卡循環與每月還款金額，估算整合後的負擔。
- 以房屋條件作為主要評估基礎，補足收入條件的不足。
- 協助準備送審資料並確認資金用途與還款安排。
成果：順利核准方案，足以支應孩子教育費
完成整體評估後，客戶由新鑫核准 150 萬元。資金除了支應孩子教育費，也用於整理部分信用卡負債，讓後續現金流更容易管理。
匿名化案例紀錄
鉅誠顧問點評
高額教育資金不能只看核准金額，更要把未來數年的總月付納入考量。當客戶已有房貸、信貸與卡循時，資產條件可能比繼續申請無擔保信貸更適合評估，但仍要確認房屋價值、既有設定、費用與長期還款能力。
高額資金需求若同時伴隨高負債比，應先估算新增貸款後的總月付。房屋融資仍會依房屋條件、既有設定、收入與信用狀況個別審核。
本案例依當時客戶提供資料與實際審核結果整理，個人身分資訊已匿名化。貸款條件、額度、利率、費用與核准與否，仍以金融機構或融資公司最終審核及契約為準。
