「我每天都有在工作，只是薪水不是轉帳，銀行一直不認，難道只能去當鋪嗎？」
—— 客戶的話（依案例情境匿名化整理）
這位從事駕駛工作的客戶以工會投保，平時沒有固定薪資轉帳紀錄。因資金需求曾向銀行與代辦多次申請，但接連遭到退件，最後一度考慮向當鋪借款。
客戶背景與財務健檢
- 工作與收入：從事駕駛工作，以工會投保，沒有固定薪轉。
- 名下債務：既有借款與短期週轉壓力，曾考慮當鋪。
- 信用狀況：曾向銀行與代辦申請並多次退件。
- 資金需求：需要 25 萬元作為週轉與既有資金缺口。
- 核心風險：收入存在但不容易被文件證明，重複申請可能被視為急迫高風險。
客戶困境：有收入缺薪轉證明，審核不過關
駕駛工作的收入可能持續存在，但沒有薪轉、只靠工會投保時，傳統銀行很難快速確認實際現金流。若前幾次退件後又不斷換管道申請，審核端看到的只會是密集查詢與急迫需求，而不是客戶每天確實工作的事實。
- 收入雖持續，但缺少薪轉資料，傳統收入認定較困難。
- 工會投保與實際工作狀況需要額外文件說明。
- 短期內已有多次送件與退件紀錄。
- 急需資金，容易轉向成本較高的短期借款。
客戶希望在不增加高利息負擔的前提下，重新確認可行方案，也避免再次把資料交給無法清楚說明流程的業者。
貸款策略：把工會投保與實際工作資料轉成可被審核理解的證明
鉅誠顧問先停止沒有把握的重複送件，再把客戶的收入、負債、信用查詢、可用資產與安全月付放在同一張條件表中，依序執行以下策略：
- 先檢視近期查詢與退件原因，暫停沒有把握的重複申請。
- 整理工會投保、工作內容與實際收入佐證。
- 依客戶可提供的機車條件與還款能力篩選方案。
- 送審前再次確認月付金額與資金用途是否符合負擔能力。
成果：核准方案到位，資金用途重新排好順序
經過條件整理與方案評估後，客戶由 21 世紀機車融資核准 25 萬元，沒有再使用原先考慮的當鋪借款。
鉅誠顧問點評
貸款審核看的不只是有沒有工作，而是能不能用資料證明收入的持續性。無薪轉客戶更需要整理投保、工作內容與實際現金流，而不是把希望寄託在下一家剛好會過。只要文件與產品邏輯能對上，仍可能找到合適方向。
無薪轉不代表無法評估，但需要用投保、工作與現金流資料補足。若近期已多次被拒，應先找出原因，再決定是否送件。
本案例依當時客戶提供資料與實際審核結果整理，個人身分資訊已匿名化。貸款條件、額度、利率、費用與核准與否，仍以金融機構或融資公司最終審核及契約為準。
