「薪水不高、卡費又一直循環，家裡需要的家電也不能再拖，我真的不知道怎麼排。」
—— 客戶的話（依案例情境匿名化整理）
這位工廠作業員有勞保，但沒有薪資轉帳，每月收入約三萬元。因長期使用信用卡循環且曾有遲繳，現金流一直不穩定；近期又需要添購家電與家具，因此希望同時整理卡債與生活支出。
客戶背景與財務健檢
- 工作與收入：工廠作業員，有勞保但無薪轉，每月收入約三萬元。
- 名下債務：信用卡長期使用循環，卡債金額偏高。
- 信用狀況：曾出現信用卡遲繳，信用評分受到影響。
- 資金需求：需要 25 萬元整理卡債並添購必要家電與家具。
- 核心風險：若繼續只繳最低金額或再刷卡購物，循環利息與本金可能同時增加。
客戶困境：卡循先吃掉薪水，必要生活支出只好再回到信用卡
當每月收入約三萬元、卡費又只繳最低金額時，可支配現金會越來越少。家中必要設備需要更換，若再使用信用卡分期或循環，生活需求就會與舊卡債疊在一起，讓客戶一直停留在『先刷再說』的循環中。
- 無薪轉，固定收入不容易以一般方式證明。
- 信用卡循環金額偏高，利息持續累積。
- 曾出現遲繳，信用評分受到影響。
- 生活支出與卡債同時存在，資金用途需要清楚排序。
客戶擔心接觸到民間高利借款，也不熟悉貸款審核流程，因此先建立完整負債與還款能力資料，再決定是否申請。
貸款策略：先整理高利卡循，再設定明確的支出上限
鉅誠顧問先停止沒有把握的重複送件，再把客戶的收入、負債、信用查詢、可用資產與安全月付放在同一張條件表中，依序執行以下策略：
- 整理薪資來源、勞保與實際每月現金流。
- 盤點信用卡循環、遲繳與最低應繳金額。
- 以可負擔月付為前提，篩選合適融資方案。
- 將核准資金優先用於整理卡債，再安排必要家電支出。
成果：整理長期卡循與補足家用資金
完成評估與文件準備後，客戶由 21 世紀融資核准 25 萬元，得以整理長期卡循，也補足必要的家電與家具費用。
鉅誠顧問點評
卡循問題不能只靠一筆新資金，還要同步停止新增循環。整合後應該建立固定還款、保留基本生活費，並把家電支出限制在真正必要的範圍。否則舊卡債剛整理完，新卡費又會很快回來。
卡循若只繳最低金額，還款時間與利息可能持續增加。取得新資金前，應先確認整合後不再新增卡循，並保留基本生活預備金。
本案例依當時客戶提供資料與實際審核結果整理，個人身分資訊已匿名化。貸款條件、額度、利率、費用與核准與否，仍以金融機構或融資公司最終審核及契約為準。
