「我不是想再多一筆債，而是想把每個月好多筆繳款整理成一筆。」
—— 客戶的話（依案例情境匿名化整理）
這位一般公司上班族有勞保與薪資轉帳，但名下負債較多，包含信用卡債務協商、手機貸款呆帳、兩筆信貸與一筆機車貸款。客戶原本需要約 13 萬元，希望把多筆債務整理成較容易管理的月付。
客戶背景與財務健檢
- 工作與收入：一般公司上班族，有勞保與薪資轉帳。
- 名下債務：信用卡協商、手機貸呆帳、兩筆信貸與一筆機車貸款。
- 信用狀況：協商及呆帳紀錄使信用評分與承作選項受到限制。
- 資金需求：原需求約 13 萬元，希望整合月付並保留必要週轉。
- 核心風險：債務筆數多、結構複雜，若只新增貸款而未結清舊債，總負擔可能更高。
客戶困境：每筆金額不一定最大，但多個繳款日讓現金流失去節奏
客戶同時面對協商、手機貸呆帳、信貸與機車貸款，每月需要追蹤多個繳款日。這種情況最容易出現的問題，是某一筆臨時遲繳又產生新的費用。若再拿一筆新貸款只補眼前缺口，而沒有同步結清或整理舊債，債務筆數反而會繼續增加。
- 信用卡曾辦理債務協商，信用評分明顯受影響。
- 手機貸款留下多筆呆帳紀錄。
- 信貸與機車貸款並存，負債結構複雜。
- 不只需要資金，也希望減少多筆繳款造成的壓力。
客戶的重點不是再增加一筆獨立貸款，而是先確認哪些債務可以被整理，並保留必要的緊急週轉。
貸款策略：可管理的月付取代多頭繳款
鉅誠顧問先停止沒有把握的重複送件，再把客戶的收入、負債、信用查詢、可用資產與安全月付放在同一張條件表中，依序執行以下策略：
- 逐筆盤點協商、呆帳、信貸與機車貸款的餘額和月付。
- 篩選仍可能接受現況的融資方案，避免不符合條件的送件。
- 以降低多筆繳款與保留週轉為目標安排資金用途。
- 確認整合後總月付是否真的比原本容易負擔。
成果：彙整債務並留下彈性周轉金
完成資料整理後，客戶由亞太融資核准 25 萬元。資金用於清償與整理部分既有負債，並留下必要的彈性週轉金。
匿名化案例紀錄
鉅誠顧問點評
債務整合不是把多筆債務藏進一筆新貸款，而是要能量化改善：總月付是否下降、總成本是否合理、舊債是否真的結清、是否仍有足夠生活預算。只看核准金額，不能判斷整合是否成功。
債務整合的重點是降低總成本或月付壓力，不只是把多筆變成一筆。申辦前應把開辦費、期數、總還款與提前清償條件一起比較。
本案例依當時客戶提供資料與實際審核結果整理，個人身分資訊已匿名化。貸款條件、額度、利率、費用與核准與否，仍以金融機構或融資公司最終審核及契約為準。
