「工作才剛穩定，機車行照又卡在當鋪，之前問了很多家都沒有結果。」
—— 客戶的話（依案例情境匿名化整理）
這位客戶到職未滿三個月，沒有薪資轉帳紀錄，過去貸款曾留下呆帳，機車行照又因當鋪借款被留置。近期多次申請都沒有結果，甚至曾被收取費用後仍未獲得實質協助。
客戶背景與財務健檢
- 工作與收入：到職未滿三個月，沒有固定薪資轉帳。
- 名下債務：過往貸款呆帳、當鋪借款及其他既有負債。
- 信用狀況：近期已有多次退件與查詢，信用條件偏弱。
- 資金需求：需要 25 萬元，處理當鋪借款、機車文件及必要週轉。
- 核心風險：工作年資短、信用瑕疵與近期多查同時存在，且曾遇到先收費卻無結果的管道。
客戶困境：新工作還沒累積足夠證明，舊信用問題又拖住現在的選擇
客戶雖然已經重新開始工作，但未滿三個月的年資與無薪轉狀況，很難立刻證明收入穩定度；過往呆帳又讓審核端更保守。加上機車文件被當鋪留置，客戶急著解決問題時，更容易遇到要求先付費、卻無法清楚說明審核依據的業者。
- 在職期間短，收入穩定度不易被傳統銀行認定。
- 沒有薪轉，且過往貸款曾有呆帳紀錄。
- 近期已有多次退件與查詢，繼續盲目送件的風險高。
- 機車行照被當鋪留置，需要兼顧資金取得與原借款處理。
客戶希望先釐清哪些條件仍可使用，也需要避開要求先付費卻無法說明審核依據的管道。
貸款策略：先釐清呆帳與近期查詢，集中補強現在的工作條件
鉅誠顧問先停止沒有把握的重複送件，再把客戶的收入、負債、信用查詢、可用資產與安全月付放在同一張條件表中，依序執行以下策略：
- 完整盤點呆帳、近期送件、工作與當鋪借款狀況。
- 依現有條件篩選仍有機會承作的融資方案，避免重複查詢。
- 協助補齊工作與還款能力資料，讓審核端能理解目前的實際狀況。
- 將核准資金用途優先安排於原借款與行照問題，再保留必要週轉。
成果：核准資金與保留週轉資金
完成資料整理與送審後，客戶由 21 世紀融資核准 25 萬元，得以處理當鋪借款、取回機車相關文件，並保留所需的週轉資金。
匿名化案例紀錄
鉅誠顧問點評
有呆帳、到職時間短，不等於可以任由業者要求先收費或保證過件。正常申請仍要回到目前收入、工作、負債和可用資產的整體判斷。這個案例最重要的提醒，是先確認真實可行性，再讓每一次送件都有明確目的。
曾有呆帳或近期退件時，更不適合短期內四處送件。先確認信用紀錄、工作年資、可提供文件與實際月付能力，才能降低再次退件或誤入不當收費管道的風險。
本案例依當時客戶提供資料與實際審核結果整理，個人身分資訊已匿名化。貸款條件、額度、利率、費用與核准與否，仍以金融機構或融資公司最終審核及契約為準。
