「設備尾款快到期了，我明明一直有工作，卻因為沒有薪轉和信用紀錄被退件。」
—— 客戶的話（依案例情境匿名化整理）
這位餐飲業工作者有勞保，但沒有薪資轉帳與信用卡，金融往來資料較少。為了支付創業設備尾款，曾向代辦與融資管道申請，也遭銀行退件，短期內累積了不少查詢。
客戶背景與財務健檢
- 工作與收入：餐飲業工作，有勞保但沒有固定薪轉。
- 信用狀況：沒有信用卡，銀行往來資料較少。
- 近期申請：曾向銀行、代辦與融資管道詢問，查詢紀錄偏多。
- 資金需求：需要 30 萬元支付創業設備尾款。
- 核心風險：設備付款期限迫近，若申請紀錄沒有完整揭露，容易造成方案誤判。
客戶困境：有工作卻沒有信用足跡，設備期限又不會等人
餐飲工作收入雖然持續，但沒有薪轉與信用卡時，銀行很難從既有資料確認還款習慣。若先前詢問過的銀行與融資紀錄沒有完整盤點，新的承作方可能因資訊落差選錯方向；設備尾款的期限則持續逼近，讓客戶更容易重複送件。
- 缺少薪轉與信用卡紀錄，銀行可參考的信用資料有限。
- 近期多次申請，使聯徵查詢筆數增加。
- 先前銀行申請未通過，客戶對可行方案沒有把握。
- 設備尾款有時間壓力，需要兼顧速度與月付能力。
重新核對資料後，才完整掌握近期的融資與銀行查詢，因此先停止重複送件，再改從客戶穩定投保與工作條件評估銀行方案。
貸款策略：完整揭露近期查詢，用勞保與工作穩定度補足信用資料
鉅誠顧問先停止沒有把握的重複送件，再把客戶的收入、負債、信用查詢、可用資產與安全月付放在同一張條件表中，依序執行以下策略：
- 重新確認近期所有銀行與融資查詢，避免再新增不必要紀錄。
- 整理勞保、工作年資與實際收入資料。
- 依資金用途與可承受月付，評估合適的銀行信貸方案。
- 協助補齊申請文件並回覆審核所需資訊。
成果：成功補強資料，獲得創業設備尾款
完成資料補強後，客戶由玉山銀行核准 30 萬元，分 84 期償還，順利補足創業設備尾款。
匿名化案例紀錄
鉅誠顧問點評
信用小白的問題不是信用一定不好，而是銀行看不到足夠證據。這類客戶更需要完整揭露近期申請、整理工作與收入資料，並把資金用途說清楚。資訊越完整，越能避免用錯產品或重複查詢。
信用資料少時，近期查詢與工作證明會更重要。送件前應先完整告知既有申請紀錄，才能避免方案判斷失準。
本案例依當時客戶提供資料與實際審核結果整理，個人身分資訊已匿名化。貸款條件、額度、利率、費用與核准與否，仍以金融機構或融資公司最終審核及契約為準。
